隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，爭奪用戶數(shù)據(jù)的形式越來越復(fù)雜多樣，爭奪強(qiáng)度也日益激烈。各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛搶占用戶數(shù)據(jù)市場，逐漸形成了”烽火遍地”之勢(shì)。

在美國，以大型傳統(tǒng)銀行和硅谷為代表的雙方陣營近年來用戶數(shù)據(jù)的爭奪戰(zhàn)不斷升級(jí)，它們利用支付程序、智能投顧等方式將數(shù)據(jù)收集全面滲透到了用戶日常的金融活動(dòng)中。以 Mint、Betterment 等在線理財(cái)平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司，通過為用戶提供在線理財(cái)服務(wù)，獲取用戶的銀行賬戶信息和信用卡消費(fèi)記錄，從而進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)信息，分析用戶需求，有助于平臺(tái)向用戶銷售個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)安全問題

隨著數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，一系列安全問題也隨之產(chǎn)生，其中用戶數(shù)據(jù)安全問題已經(jīng)成為了新一輪數(shù)據(jù)戰(zhàn)爭中應(yīng)當(dāng)考慮的首要問題。然而，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)卻對(duì)數(shù)據(jù)安全問題有著截然不同的看法。目前，部分大型銀行已經(jīng)開始采取措施，制定用戶數(shù)據(jù)管理準(zhǔn)則，以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取數(shù)據(jù)的資格審查。摩根大通（JPMorgan Chase）、富國銀行（Wells Fargo）等銀行表示，它們正在試圖建立個(gè)人財(cái)務(wù)信息查詢系統(tǒng)，以幫助用戶充分了解個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，提高用戶對(duì)于虛假信息的分辨能力。同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，銀行也在加緊制定監(jiān)管框架，規(guī)范數(shù)據(jù)市場。

美國金融服務(wù)圓桌組織（Financial Services Roundtable）副總裁 Jason Kratovil 表示，銀行與第三方支付平臺(tái)的合作已經(jīng)漸漸成為了行業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)。通過合作，支付平臺(tái)從銀行獲取大量的用戶財(cái)務(wù)信息，同時(shí)，銀行也從支付機(jī)構(gòu)中賺取高昂的手續(xù)費(fèi)。然而，在這種”雙贏”合作的背后，對(duì)用戶數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管卻仍然處于空白地帶，并極有可能為行業(yè)未來的發(fā)展埋下隱患。

對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融公司卻有著不同的看法。它們認(rèn)為銀行加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取用戶數(shù)據(jù)的限制，是由于擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過快會(huì)影響銀行業(yè)本身的業(yè)務(wù)發(fā)展，遠(yuǎn)非所謂的”提高用戶數(shù)據(jù)安全性”。

Personal Capital 的創(chuàng)始人 William Harris 表示，從去年以來，公司向銀行獲取用戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的難度變得越來越大。他認(rèn)為，這是銀行有意為壓制互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展，從而促進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的一種舉措。

歐美數(shù)據(jù)安全監(jiān)管舉措

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的盲目布局已經(jīng)為用戶數(shù)據(jù)的安全造成了極大的威脅，銀行對(duì)數(shù)據(jù)獲取準(zhǔn)入的限制有利于行業(yè)的長期發(fā)展。同時(shí)，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)安全問題的認(rèn)知沖突也充分顯示了用戶數(shù)據(jù)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的巨大價(jià)值。通過獲取用戶數(shù)據(jù)并進(jìn)行深入挖掘，銀行和公司能夠針對(duì)不同層次的消費(fèi)者制定個(gè)性化的金融產(chǎn)品銷售策略，因此，從某種意義上來講，用戶數(shù)據(jù)已經(jīng)成為現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的生命源泉。然而，現(xiàn)階段世界各國對(duì)數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管仍處于起步階段。

1、 歐洲：擴(kuò)大數(shù)據(jù)主體控制權(quán)

去年4月，歐盟通過《數(shù)據(jù)保護(hù)總規(guī)》（General Data Protection Regulation），旨在擴(kuò)大用戶對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的控制權(quán)，同時(shí)，加大對(duì)數(shù)據(jù)盜竊等違法行為的處罰力度。首先，該法令擴(kuò)大了數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管范圍。任何在歐盟內(nèi)提供跨境服務(wù)的企業(yè)都必須遵守該項(xiàng)法案，不論公司是否有開展線下實(shí)體業(yè)務(wù)。其次，該法案擴(kuò)大了用戶對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的控制權(quán)。歐盟內(nèi)各銀行被強(qiáng)制要求向用戶提供個(gè)人財(cái)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)，而用戶則享有對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的自由支配權(quán)

此外，對(duì)于涉嫌用戶數(shù)據(jù)盜竊等違法行為的公司將受到最高達(dá)100萬歐元的處罰。

2 、美國：鼓勵(lì)公司獲取數(shù)據(jù) 加強(qiáng)政府監(jiān)管

早在歐盟頒布《數(shù)據(jù)保護(hù)總規(guī)》之前，美國早在2010年頒布的《多德·弗蘭克法案》（Dodd-Frank Act）中就明確表示銀行有責(zé)任向用戶提供詳細(xì)的財(cái)務(wù)記錄，但該法案并沒有對(duì)具體的數(shù)據(jù)提供程序進(jìn)行規(guī)定。美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（Consumer Financial Protection Bureau）局長 Richard Cordray 認(rèn)為，各銀行對(duì)為用戶提供個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支配權(quán)持排斥態(tài)度。本月初，Richard Cordray 曾在紐約發(fā)表公開演講，他表示，加強(qiáng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司在用戶數(shù)據(jù)獲取方面的合作，有利于提高行業(yè)整體的競爭力和創(chuàng)新水平，政府也將于近期出臺(tái)相關(guān)政策，為公司獲取用戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)提供便利。

自奧巴馬執(zhí)政以來，Richard Cordray 一直主張加大政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的扶持力度，并且取得了顯著成效。但鑒于新總統(tǒng)特朗普上任以來頒布的一系列經(jīng)濟(jì)改革政策，Richard Cordray 能否在新政府下繼續(xù)秉承他的主張還是一個(gè)未知數(shù)。

匯集多方勢(shì)力的數(shù)據(jù)戰(zhàn)爭

今年伊始，銀行已經(jīng)率先采取”主動(dòng)進(jìn)攻”的策略。幾家大型銀行聯(lián)合宣布， 《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取用戶數(shù)據(jù)的管理協(xié)議》已經(jīng)制定完成，并將于近期投入使用。作為銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的數(shù)據(jù)傳輸中介，Envestnet Yodlee 公司負(fù)責(zé)人表示，在過去兩個(gè)月中，多家大型銀行紛紛宣布，如果互聯(lián)網(wǎng)金融公司拒絕遵守該項(xiàng)協(xié)議，銀行將取消相關(guān)公司的數(shù)據(jù)獲取權(quán)限。Yodlee 政府事務(wù)部副總裁 Steve Boms 透露，部分銀行已經(jīng)明確表示，即使用戶授權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲取他們的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行也會(huì)設(shè)置層層阻礙，最終拒絕該項(xiàng)請(qǐng)求。

Boms 認(rèn)為，銀行的行為已經(jīng)嚴(yán)重降低了用戶的資產(chǎn)收益，違背了市場經(jīng)濟(jì)優(yōu)化資源配置的基本作用，阻礙整個(gè)金融行業(yè)的長期發(fā)展。

而對(duì)于用戶的數(shù)據(jù)控制權(quán)，摩根大通（JPMorgan Chase）和富國銀行（Wells Fargo）的相關(guān)負(fù)責(zé)人卻并不認(rèn)同Boms的說法。他們堅(jiān)稱，只要用戶提出要求，銀行將會(huì)為用戶傳遞任何所需要的信息。

據(jù)悉，摩根大通和富國銀行在推行用戶數(shù)據(jù)獲取協(xié)議的過程中展現(xiàn)出了極強(qiáng)的侵略性。

摩根大通計(jì)劃在其網(wǎng)站上設(shè)置一個(gè)個(gè)人信息控制面板。用戶可以在線登陸個(gè)人賬戶，在控制面板中選擇打開或關(guān)閉從銀行到外部互聯(lián)網(wǎng)金融公司的個(gè)人數(shù)據(jù)流動(dòng)。同時(shí)，銀行還在加緊制定新的數(shù)據(jù)管理辦法，以阻止互聯(lián)網(wǎng)金融公司以其他非常手段獲取用戶數(shù)據(jù)，降低數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

銀行負(fù)責(zé)人表示，目前在法律上，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)泄露用戶信息所造成損失的賠償規(guī)定仍處于空白地帶。他舉例稱，如果 Venmo、Mint 等在線理財(cái)平臺(tái)泄露了用戶財(cái)務(wù)信息，所造成的經(jīng)濟(jì)損失需要用戶自行承擔(dān)。

目前，摩根大通和富國銀行等推行《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取用戶數(shù)據(jù)的管理協(xié)議》的阻礙則主要來自于以 Yodlee 為代表的數(shù)據(jù)聚合機(jī)構(gòu)。作為銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)據(jù)傳輸?shù)闹薪闄C(jī)構(gòu)，Yodlee 等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式為：通過與銀行進(jìn)行對(duì)接，將數(shù)據(jù)從中提取出來，并運(yùn)用相關(guān)技術(shù)轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)模型，并出售給 Betterment、Digit 等在線理財(cái)公司。

近年來，Yodlee 已經(jīng)發(fā)展成為領(lǐng)域內(nèi)最大的數(shù)據(jù)聚合機(jī)構(gòu)，然而，其業(yè)務(wù)模式卻一直被多家金融機(jī)構(gòu)所詬病。自成立以來，Yodlee 已經(jīng)通過銀行獲取了數(shù)十億條信用卡交易記錄，并通過其獨(dú)特的銷售渠道出售給多家對(duì)沖基金和投資公司。

對(duì)此，Yodlee 表示，公司在將財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)出售給金融機(jī)構(gòu)之前會(huì)清除任何有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)。

作為 Yodlee 的最大競爭對(duì)手，Plaid 表示大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于他們的個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)被用于出售一事并不知情，Yodlee 的業(yè)務(wù)模式有悖于市場交易的誠信原則。同時(shí)，Plaid 承諾絕不向第三方機(jī)構(gòu)出售任何用戶數(shù)據(jù)。

對(duì)此，摩根大通表示堅(jiān)決反對(duì) Yodlee 的數(shù)據(jù)銷售業(yè)務(wù)模式。銀行宣稱，Yodlee 只有取消其數(shù)據(jù)出售業(yè)務(wù)，才能獲得從摩根獲取數(shù)據(jù)的授權(quán)。